个人征信系统是由中国人民银行建设的，其征信内容由欠款人所欠的银行机构统一上报至人民银行的征信系统，事实上，央行征信中心作为第三方机构，仅负责客观收集、记录商业银行上报反映消费者信用状况的信息，不对征信内容部分加以归整。

黑名单也只是银行对申贷人的一种资质评判，个人征信系统没有单独列出一个专门的所谓黑名单。它只是如实的记录着用户的原始信用信息，对于信用报告不会加入任何主观臆断成分，也不会写上好与坏的评语。 同时，个人信用报告也不会对欠款进行善意或恶意的区分。在保护居民的隐私权，一般除本人外，只有商业银行在办理贷款、信用卡等业务以及进行贷后管理时才能直接查看个人信用报告。

以下情况会在银行留下不良记录，影响贷款：

信用卡连续三次、累计六次逾期还款。

房贷、车贷月供累计2至3个月逾期或不还款。

贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”，产生欠息逾期。

水、电、燃气费不按时交款。

个人信用卡出现套现的行为。

助学贷款拖欠不还款。

“睡眠信用卡”不激活还是会产生年费，若不缴纳就会产生负面的信用记录。

信用卡透支消费、按揭贷款没有及时按期还款。

为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款。

个人信用报告还会记录法院部分经济类判决。因此，欠账等经济纠纷也会影响信用记录。

手机扣费与银行卡扣费挂钩，在手机停用后没有办理相关手续，因欠月租费而形成逾期，也会造成不良记录。

被别人冒用身份证或身份证复印件产生信用卡欠费记录。

一次失信行为会在将来一段时间里给个人信用行为产生一些影响，但是不会作为信用污点跟随人一辈子，一般从不良行为或者事件终止之日起开始计算，超过五年的予以删除。但如果是欠款超过五年，则会形成严重的逾期记录，并一直展示在该信息主体的个人信用报告上。此类不良信息，将直接导致该信用主体很难从任何正规金融机构贷到款。只有当信息主体实现了足额还款，才会有五年有效期。

补充一点：因为个人征信数据是由不同机构上传至征信系统，经过很多系统环节，中间很可能出现错误，如果市民对信用报告内容有异议，认为信息错误、遗漏，可以向征信机构或信息提供者提出异议。

征信系统中心整合的数据来源于多个不同机构（放贷机构、公用事业单位等），一旦数据信息发生错误时，需由相应报送数据的机构需直接修改并重新报送征信中心。征信中心不得也不能自行修改、删除数据，所以切不可相信市面上花钱就能更改征信内容的广告。